Эволюция развития банковской системы России. Тенденции развития банковского сектора одного из российских регионов.

3.1.1. Перечень тем теоретических вопросов
1. Эволюция развития банковской системы России.
1987 год, можно условно назвать точкой отсчета, трансформации
банковской системы. За указанный период, эволюция банковской системы
России, прошла четыре этапа. Период с 1987 г. по 1996 г., можно назвать
начальным, в который произошел распад СССР, были разорваны
экономические связи и на базе бывших «госбанков», при непосредственном
участии специалистов этих банков, начали образовываться коммерческие
банки. В период с 1996 г. по 2001 г. наблюдалось формирование рыночного
взаимодействия. Кредитные учреждения, в указанный период, выполняли
важную роль по адаптации хозяйствующих субъектов, к новым реалиям
рыночной экономики. Наблюдался рост объема кредитования реального
сектора экономики, внедрение международных расчетов и стандартов. На
указанный период приходится финансовый кризис 1998 г., который повлиял
на сокращение кредитных учреждений и начало формирования новой
структуры банковской системы. В период с 2001 г. по 2008 г. наблюдался
третий этап эволюции, в ходе которого на базе крупных банков начали
формироваться банковские группы, с целью концентрации банковского
капитала и роста банковского сектора. С 2008 г. наблюдается современный
этап развития, так как именно в этот период под влиянием Глобального
финансового кризиса наблюдалось банкротства кредитных учреждений
разного уровня, как мелких, так и крупных. В указанный период ярко
проявилась роль регулятора Банка России, который обеспечил регулирования
2
банковской системы, посредство проведения взвешенной кредитно-денежной
политики, своевременному банкротству и оздоровлению кредитных
учреждений.
Проблемы и перспективы развития банковской системы России.
На современном этапе прослеживается разделение банковской системы
России на два уровня. Первый уровень – это регулятор Банк России и второй
уровень – это кредитные учреждения, НКО, микрофинансовые организации и
кредитные кооперативы. Основные проблемы, которые возникают у
банковской системы России – это влияние финансовых кризисов и санкции
со стороны западных стран, что негативно отражается на рынке внешних
заимствований и ликвидности банков. Так же стоит отметить конфликт
интересов между регулятором и банковским сектором, Банк России с одной
стороны выступает надзирающим органом, а с другой участником рынка, при
этом регулятор выступает собственником крупных игроков рынка, что
негативно воспринимается участниками рынка. Стоит отметить, что в
последнее время регулятором были внесены существенные изменения в
части требований к качеству капитала банком, что привело к появлению на
рынке более 200 банков с низкой ликвидностью, что делает их
потенциальными банкротами. В перспективе будет наблюдаться дальнейшее
укрупнение банков, путем присоединения мелких или санируемых банков, с
целью создания крупных банков, соответствующих потребностям рынка.
Кредитные учреждения в рамках послания Президента РФ, продолжать
развивать рынок доступных продуктов, как для физических лиц, так и для
юридических лиц, сегмента малого и среднего бизнеса, с повсеместных
внедрений цифровых технологий (интернет-банк, мобильный банк).
2. Тенденции развития банковского сектора одного из российских
регионов.
На современном этапе развития банковского сектора в регионах
России, наблюдаются как положительные, так и негативные тенденции.
3
Если говорить о положительных моментах, то стоит отметить
положительную динамику ряда показателей развития банковской системы по
итогам 2018 г. Однако стоит отметить монополизацию банковского сектора и
разрыв между банками ТОП-10 и остальными банками, по ключевым
показателям эффективности, прибыли и ликвидности. На этом фоне
головные офисы кредитных учреждений проводят политику сокращения
расходов, путем оптимизации региональных подразделений, укрупнением
филиальной сети и переводу их в статус операционных подразделений и тем
самым высвобождением административного аппарата, что приводить к еще
большей монополизации банковского бизнеса в банках с государственным
участием. В то же время стоит отметить роль региональных банком, которые,
несмотря на все очевидные трудности, активно участвуют в экономической
жизни регионов, в том числе по причине исторического участия
администраций регионом или муниципалитетов в их создании и
сохранившихся партнерских отношений с местными предприятиями.
Роль и функции коммерческих банков в экономике.
Кредитные учреждения играют важную роль в экономике, так как
служат источником финансирования хозяйствующих субъектом и частных
лиц. Банки максимально приближены к бизнесу и гражданам, удовлетворяя
их потребности с учетом меняющейся конъюнктуры рынка. Таким образом,
Банки являются ключевыми игроками экономического регулирования. Банки
в экономике выполняют следящие функции:
- Аккумулирование средств;
- Регулирование денежного оборота;
- Посредническая.
Роль коммерческих банков в экономике велика, благодаря их связи со
всеми секторами экономики, они выполняют роль посредника, распределяя
денежные средства между разными отраслями, позволяя развивать народное
хозяйство в зависимости от потребности потребителей и содействуют
развитию экономики.
4
3. Проблемы формирования ресурсной базы коммерческого банка в
современных условиях.
Формирование ресурсной базы, является важных фактором, который
влияет на эффективность банковской деятельности. Кредитных учреждений
формируется ресурсную базу через пассивные операции, за счет собственных
средств (капитал) и внешних заимствований. Под внешними
заимствованиями понимается, привлечение средств физических и
юридических лиц, привлечение на межбанковском, в том числе у Банка
России и международном рынке заимствований. Стоит отметить, что
формирование ресурсной базы напрямую влияет на проведение активных
операций и обеспечивает функционирование коммерческого банка.
Следует отметить, что в настоящее время на формирование ресурсной
базы влияет ряд проблем.
Первое – это соблюдение нормативов ликвидности по соотношению
активов и пассивов. Наибольший удельный вес в привлечении, приходится
на краткосрочные ресурсы, до 1 года, при этом размещение происходит в
относительно долгосрочные активы, что может привести в риску снижения
ликвидности.
Второй фактор, влияющий на формирование ресурсной базы – это
наложение санкций на России, что привело к снижению международных
заимствований и увеличению стоимости привлекаемых ресурсов.
Третий фактор – это относительно высокий уровень инфляции и
умеренно жесткая монетарная политика Банка России, что отражается на
стоимости и краткосрочности привлечения.
Таким образом, можно сделать вывод, что ресурсная база кредитных
учреждений от стабильности Банка, его депозитной политики, возможности
на рынке заимствований, а также от экономической ситуации в стране и
мире.
Современные тенденции развития системы банковского кредитования в
России.
5
Мировые кризисы последних лет, существенным образом отразились
на развитии системы банковского кредитования в России.
- Наблюдается увеличение процентных ставок, что обусловлено удорожание
ресурсной базы;
- Ужесточение требований к заемщикам и обеспечению по кредитам, что
направлено на снижение рисков кредитования, на фоне снижения доходов
экономически активного населения и финансовыми трудностями у
хозяйствующих субъектов;
- Сокращение сфер бизнеса, которые кредитуют банки. Ряд отраслей
находятся в стоп листе.
- Наблюдается рост рынка рефинансирования ранее выданных кредитов.
Заемщик получает кредит, для погашения ранее полученного кредита, на
более лояльных условиях, увеличивается срок, снижается ставка,
уменьшается аннуитетный платеж.
- Все большее развитие получает рынок кредитования с использование
кредитных карт. При этом банки используют всевозможные преференции для
клиентов, что бы нарастить кредитный портфель и заработать комиссионные
доходы – это льготный период погашений, cash-back, рассрочки,
возможность погашения кредитов других банков и т.п.
4. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации.
Кредитная политика – это свод внутренний нормативных документов
банка, который регламентируют процесс и методы реализации кредитования.
В кредитной политике отражены следующие моменты:
- система оценки кредитных рисков, оценки качества кредитов и
формирования резервов;
- порядок оценки ссуд, документального оформления и подтверждение такой
оценки;
- процедура принятия решения по формированию резерва;
- процедура принятия решения о списании безнадежных к взысканию ссуд;
6
- описание порядка и методики оценки заемщика и стоимости залога;
- полномочия сотрудников по кредитным сделкам;
- порядок составления и хранения кредитных досье;
- порядок и периодичность оценки ликвидности залога;
- порядок оценки кредитных рисков по портфелю однородных ссуд и
периодичность формирования резервов.
Реализация кредитной политики является обязательным для всех служб
банка и строится на исполнении комплекса инструктивных и методических
материалов, которые регламентирую кредитный процесс на всех этапах,
указаний и решений руководителей и коллегиальных органов банка.

Современная российская практика оценки кредитоспособности заемщика
коммерческого банка.
Оценка кредитоспособности заемщиков – это комплекс мероприятий
направленный на всестороннее изучения заемщика, с целью принятия
взвешенного решения о возможности кредитования и определения для
заемщика кредитного рейтинга, для последующего формирования резерва по
ссудам.
В настоящее время используются разные методики определения
кредитоспособности – это обусловлено значительными различиями между
предприятиями по производственной и финансовой деятельности. Создать
единую, универсальную методику оценки практически не возможно. В тоже
время рациональное использование всех имеющихся методик позволяет
адекватно оценить все риски по заемщику.
Основными методами оценки, являются:
- метод оценки на основании системы финансовых коэффициентов;
- метод оценки на основании анализа денежных потоков;
- метод оценки на основании анализа делового риска

7
5. Сравнительная характеристика основных отечественных и зарубежных
методик оценки кредитоспособности заемщика.
Для сравнения отечественных и зарубежных методик оценки
кредитоспособности заемщика, можно выделить шесть показателей:
- характер клиента – это репутация, степень ответственности, четкое
представление о цели кредита. Стоит отметить, что западные специалисты
уделяют этому показателю более пристальное внимание и делают детальный
анализ клиента, так как на западе наблюдается информационная
прозрачность в кредитно-финансовой сфере;
- способность – это наличие у клиента прав на подачу заявки и подписание
кредитного договора. По указанному показателю, подходы отечественных и
зарубежных специалистов совпадают;
- денежные средства – это способность зарабатывать средства, для
погашения долга. Западная трактовка этого показателя более расширена и
включает большой перечень элементов, что обусловлено более развитым и
разнообразным опытом кредитование;
- обеспечение – это стоимость активов и условно вторичный источник
погашения кредита, при возникновении финансовых затруднений при
обслуживании долга. На западе, кроме качественных характеристик, срока
службы, состояния и структуры залога, большое внимание уделяют
технологическим характеристикам объекта залога, так как технологически
устаревший объект залога, значительно теряет в оценке и не может
рассматриваться как качественное обеспечение;
- условия – это текущая или прогнозируемая экономическая ситуация в
стране, регионе, отрасли и политические факторы. Отношение западных и
отечественных банков к указанному показателю совпадают;
- контроль – это законодательные основы деятельности заемщика.
Существенных отличий в подходах анализа по указанному показателю
не наблюдается.
8
Можно сделать вывод, что Российские кредитные учреждения,
используют собственный и зарубежный опыт оценки, при этом наработали
собственные методики и активно используют современные программные
комплексы анализа финансового состояния. Важное значение при анализе
заемщика, в последнее время стали играть, базы кредитных историй, которые
содержать информацию о заемщике и его репутации.
Оценка коммерческим банком платежеспособности заемщика -
физического лица (на примере разных банков).
Оценка платежеспособности заемщика, является методом
регулирования кредитных рисков, так как качественный анализ
платежеспособности заемщика позволяет определить, возможность заемщика
своевременно и качественно обслуживать долг перед кредитным
учреждением. Стоит отметит, что методика оценки в разных кредитных
учреждениях не имеет существенных отличий и используются, все
доступные способы оценки, для снижения риска.
Для оценки платежеспособности, кредитные учреждения используют
двухуровневый андеррайтинг. На первом уровне сотрудник фронт-офиса,
при обращении клиента в момент подачи заявки или подписании кредитнообеспечительных документов, проводит первичный андеррайтинг и по
совокупности внешних признаков определяет, соответствует ли внешний вид
потенциального заемщика, заявленному доходу. Проводится перекрестное
сравнение разных показателей и характеристик, например наличие
загранпаспорта с отметками о поездках заграницу, наличие современного
автомобиля, недвижимости, внешний вид не вызывает сомнение и
подозрения на маргинальный образ жизни и т.п. Если у сотрудника фронтофиса возникают сомнения, то он имеет право отказать клиенту в
оформлении кредита. На втором этапе, сотрудник службы андеррайтинга
используя скоринговую систему определяет скоринговый бал и возможность
кредитования заемщика, при этом осуществляется телефонная верификация
заявленного дохода у работодателя.
9
6. Анализ безналичных расчетов Российской Федерации.
Безналичные расчеты – это расчеты, проводимые через
корреспондентские счета банков, без использования надличных денежных
средств. Использование безналичных расчетов, позволяет существенно
сэкономить на эмиссии денежной наличности и ускорить расчеты в рамках
исполнения хозяйственной деятельности и сократить издержки. Безналичные
расчеты регулируются Положением Банка России 383-П от 19.06.2012 г.
Большая часть безналичных платежей приходится на платежные
поручения, в меньшей степени используются инкассовые поручения,
платежные требования и аккредитивы. В связи с развитием устройств
самообслуживания, интернет-банка, мобильного банка, наблюдается
существенный рост безналичных платежей осуществляемых физическими
лицами. Так же наблюдается рост безналичных переводов, без открытия
счета, через системы быстрых переводов и с карту на карту Р2Р. Широкое
распространение банковских карт, способствовало увеличение, безналичных
транзакций в платежных терминалах и с использованием интернет
эквайринга при оплате товаров и услуг в интернет магазинах.
Развитие банковских операций с векселями.
Анализ рынка вексельных операций показывает, что вексель является
удобным платежно-расчетным и кредитным инструментом. В то же время
стоит отметить, что после ряда финансовых кризисов вексельный рынок
перетерпел серьёзные изменения и многие крупные игроки ушли с рынка или
существенно сократили объем операций. У потенциальных потребителей,
сформировалось устойчивое недоверие к векселям, по причине с махинаций
и дефолтов, которые имели место в прошлые периоды. Интерес банков к
векселям обусловлен, как к средству безналичных расчетов, так и к
источнику получения доходов.
Основные проблемы, которые препятствуют активному развитию
вексельного обращения:
10
- несовершенная законодательная база, которая опирается на нормативные
документы СССР 1937 г.;
- отсутствие современной теоретической базы, регламентирующей
вексельные операции;
- отсутствие инфраструктуры по обслуживанию вексельного обращения.
- низкий интерес у потребителей, что не побуждает кредитные учреждения
вексельные операции.
7. Проблемы и перспективы развития операций коммерческих банков с
ценными бумагами.
Коммерческие банки являются полноценными участниками
финансового рынка и играют значительную роль в развитии экономики. На
рынке ценных бумаг Банки могут выступать как эмитентами различных
видов ценных бумаг (акции, облигации, депозитные и сберегательные
сертификаты), так и вкладываться в акции сторонних эмитентов, с целью
формирования портфеля ценных бумаг и получения прибыли.
Проблемы, с которыми сталкиваются банки на рынке ценных бумаг - это
кадровые проблемы, отсутствие системы анализа фондового рынка.
Необходимо внедрять прозрачность фондового рынка, что позволить
потенциальным инвесторам, перейти от сберегательной к инвестиционной
схеме, которая так необходимы Российской экономике. Не маловажным
фактором развития рынка ценных бумаг, является развитие организованной
торговли.
Банк как участник лизинговой сделки: проблемы и перспективы.
Банки заинтересованы в диверсификации своей деятельности и
расширении спектра предоставляемых услуг. Лизинговые операции,
являются перспективными для банковского бизнеса, с точки зрения
финансирования реального сектора и получения дополнительных доходов.
Лизинг – это с одной стороны договор аренды, а с другой предоставление
кредита, он отличается от классического кредита тем, что лизингодатель,
11
передаёт лизингополучателю, в пользование на определенный срок
движимое или недвижимое имущество.
Проблемы, которые возникают у банков при реализации лизинговых
сделок – это кредитные и предпринимательские риски, которые возникают
при сопровождении лизинга.
Реализация на государственном уровне мер поддержки лизинговых
сделок, в виде льгот по налогам, возмещения льготируемых процентов и
создание гарантийных фондов на случай не возврата, позволят кредитным
учреждениям активизировать своё участие на рынке лизинговых операций.